ביטוח מנהלים

how can we help you?

Contact us at the Consulting WP office nearest to you or submit a business inquiry online.

מה שאנו מבזבזים אנו מפחיתים מירושתנו; מה שאנו חוסכים באופן מכוער אנו מחסירים מעצמנו. שביל הזהב נכון בשביל אחרים ובשבילנו.

placeholder
ז'אן דה לה ברוייר

התוכנית הכלכלית הטובה ביותר היא להוציא כמה שפחות; והמס הטוב ביותר הוא תמיד המס הפחות ביותר.

placeholder
ז'אן בפטיסט סיי

אדם החי מעל לאפשרויותיו בהווה נמצא בסכנה גדולה שבעוד זמן קצר יחיה מתחת להם.

placeholder
ג'וזף אדיסון

הוצאותיו הרגילות של אדם אסור להן שתעלינה על מחצית הכנסותיו, ואם הוא מבקש להיות עשיר – על שלישן.

placeholder
פרנסיס בייקון

יכולנו לחסוך שישה פני. חסכנו חמישה פני. אבל באיזה מחיר?

placeholder
סמואל בקט

החיסכון כשלעצמו הוא מקור לרווח גדול.

placeholder
סנקה

חיסכון הוא חצי הניצחון במאבק החיים; לא כל-כך קשה להרוויח כסף כמו להוציאו נכון.

placeholder
צ'ארלס ספרג'ון

חסכון הוא דבר נפלא. במיוחד אם אביך עשה אותו בשבילך.

placeholder
וינסטון צ'רצ'יל

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) ויכול להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.
ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנקרא 'פוליסת ביטוח'. היות שמדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. כך לדוגמה אם חברת הביטוח רוצה להעלות את פרמיית הביטוח בעבור כיסוי ביטוח החיים היא תוכל לעשות זאת רק לגבי מבוטחים חדשים ולא לגבי מבוטחים קיימים בפוליסה.
בביטוח מנהלים, חברת הביטוח היא זו שנושאת בסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה. כלומר, המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה חודשית בעבור הכיסויים הביטוחיים, וחברת הביטוח תשלם במקרה מות המבוטח את סכום הביטוח למוטבים שקבע המבוטח בפוליסה, או תשלם במקרה של אובדן כושר עבודה קצבה חודשית למבוטח כחלופה להכנסתו מעבודה.
בנוסף, חברות הביטוח משווקות פוליסות המבטיחות כי תשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים בלוחות תוחלת החיים, כך שגם אם תוחלת החיים של כלל האוכלוסייה גדלה, לנתון זה לא תהיה השפעה על גובה הפנסיה של המבוטח לאחר הפרישה. דהיינו, עלייה בתוחלת החיים לא תקטין את הקצבה הצפויה למבוטח לאחר הפרישה.

כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים?

בביטוח מנהלים קיימים שני סוגי חוסכים – שכיר ועצמאי.
כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. במקרים רבים, משלם המעסיק סכום נוסף לטובת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (לא יותר מ- 3.5% מהשכר).
חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס ו/או לזיכוי מס על תשלומיו.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

עד לשנת 2008, ניתן היה לרכוש פוליסת ביטוח המשלמת קצבה חודשית לאחר הפרישה או פוליסת ביטוח המעניקה תשלום הוני חד פעמי בגיל הפרישה או שילוב של שני הסוגים.
בפוליסות ביטוח המעניקות תשלום הוני חד פעמי בגיל הפרישה, קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008, לבין הפקדות לאחר שנת 2008.
את החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 יוכל החוסך לקבל מחברת הביטוח כסכום חד פעמי בהגיעו לגיל הפרישה. אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.

כמו כן, כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור מסלול קצבה מבין אלה הקיימים בפוליסה, ולקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו למוטבים גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה (לדוגמה, אם בחר תקופת הבטחה של 240 חודשים שהינם 20 שנים ונפטר לאחר שנה מיום התחלת קבלת הפנסיה, מוטביו יהיו זכאים להמשך תשלומי הפנסיה במשך 19 השנים הנותרות).

מה משפיע על גובה התשלום שמקבלים לאחר הפרישה?

גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה הקיים בפוליסה. גובה התשלום בגין חיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 בפוליסות הוניות נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים, עד גיל הפרישה.
סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במספר גורמים, כגון: משך החיסכון (מספר השנים שבהן התמיד בחיסכון הפנסיוני שלו), רציפות החיסכון, גובה התשלומים ששולמו לחשבון החיסכון הפנסיוני שלו במהלך שנות העבודה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף שלו צבר בתקופת החיסכון) וגובה דמי הניהול ששילם החוסך לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מי מנהל את ביטוח המנהלים?

מי שמבקש לנהל תוכנית ביטוח מנהלים בישראל, נדרש לקבל רישיון מבטח בתחום ביטוח החיים. במסגרת זו הוא נדרש להון עצמי וליכולות ניהול המאפשרות לו לנהל בעבור החוסכים את הסיכונים השונים, כגון סיכוני ההשקעות, סיכוני הביטוח, התפעול והשירות הנדרש.

מהם דמי הניהול בביטוח מנהלים?

חברת הביטוח רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירות שהיא מספקת. דמי הניהול מוגבלים בתקרה של עד 4% מההפקדות השוטפות לקרן ועד 1.05% מהחיסכון המצטבר.

מהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין פוליסות ביטוח שונות, ומהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין פוליסות ביטוח לבין מוצרי חיסכון פנסיוני אחרים?

  • איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לפוליסת הביטוח. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף בצורה הנכונה ביותר בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר.
    התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.
  • איכות השירות – הגוף המנהל מלווה את החוסך לאורך שנים רבות. במהלך שנים אלו חווה החוסך שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם החוסך מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, לרבות מענה טלפוני זמין וקבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בנוסף, איכות השירות של הגוף המנהל נמדדת גם באופן בו הוא מנהל את תביעות הביטוח בו במקרה של אבדן כושר עבודתו של המבוטח או במקרה פטירתו חו"ח. בכל המקרים על הגוף המנהל לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר.
  • מחיר – מתוך התשלומים שמפריש החוסך לפוליסת הביטוח, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם בעבור עלויות רכישת הביטוח ובעבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלו. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול הגוף המנהל. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר: ככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה נודעת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.

כיצד ניתן לקבל מידע נוסף?

מידע בנוגע לתשואות המושגות ולדמי הניהול הנגבים על ידי הגופים המנהלים, ניתן לצפות יחד בפגישה בנתוני התשואות מאתר משרד האוצר, ציון השירות של החברה המנהלת וקבלת הצעות בדמי הניהול בגופים השונים.

מידע לגבי נתונים אישיים ניתן למצוא בדוח השנתי ובדוחות הרבעוניים ששולחת לחוסך חברת הביטוח ובאתר האינטרנט של חברת הביטוח באמצעות קוד אישי.

כמו כן, הקים משרד האוצר את אתר ה'ביטוח נט' אשר בו ניתן לקבל מידע מפורט על אודות תשואות חברות הביטוח הפועלות בישראל ודמי הניהול שהן גובות, להשוות ביניהן ולהשוות את התשואות שהשיגו אל מול מדדי שוק נבחרים לכל נקודת זמן ולכל טווח זמן. כתובת האתר : http://bituachnet.mof.gov.il

יתרונות ביטוח המנהלים

תעריפי הכיסוי הביטוחי קבועים וידועים
ניתן לרכוש כיסוי נרחב
למקרה אבדן כושר עבודה
הפוליסה כחוזה שאינו ניתן
לשינוי באופן חד צדדי
ביטוח החל מהיום הראשון
הסיכון הביטוחי עומד על חברת
הביטוח ולא על המבוטחים (עליך)
תשלומי הביטוח
ישולמו למוטבים

קבלו הצעה אישית לביטוח מנהלים