10 דברים שאתם חייבים לדעת על קופות גמל להשקעה

האוצר אישר לשיווק חיסכון חדש שיכול להוסיף לכם סכום חד פעמי נכבד בטווח הבינוני או הכנסה בתקופת הפנסיה. מה היתרונות של החיסכון הזה, מה החסרונות, והאם אתם יכולים להשפיע על מה שקורה עם הכסף שלכם? כל התשובות

לחיסכון יתרונות רבים לעומת תכניות חיסכון בבנקים, קרנות השתלמות, קרנות נאמנות או פוליסות חיסכון. המוצר החדש משווק כבר בידי מספר חברות ביטוח ובתי השקעות, וניתן ולהצטרף אליו ברב החברות מתחילת שנת 2017.

בקופת גמל להשקעה אפשר להפקיד עד 70 אלף שקל בשנה ליחיד (לכל תעודת זהות), בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד-פעמית. אמנם זו מגבלה רצינית למי שרוצים להפקיד סכומים גבוהים יותר, אך כאמור מדובר בסכום מקסימום לאדם, כך שמשפחה בת 5 נפשות, למשל, יכולה להפקיד עד 350 אלף שקלים בשנה (למעוניינים להפקיד סכום משמעותי גבוהה, קיימת פוליסת החיסכון או ניהול תיקי השקעות מקצועי בחשבון הבנק שלך).

שכירים שתוהים כיצד מפרישים כספים לטובת הקופה החדשה – מדובר בהפקדות עצמאיות לקופה, ולא בהפרשות אוטומטיות מהברוטו כמו בחיסכון פנסיוני, שבו גם המעביד משתתף.

יתרונות הקופה החדשה

  • נזילות – אפשר למשוך את הכספים הנצברים בו בכל עת ובכל גיל, ללא עמלת פירעון מוקדם או קנסות, ובעת פרישה מעבודה גם כקצבה מוכרת (פטורה ממס רווחי הון וממס הכנסה, ללא קשר למדרגת המס שלך).
  • דחייה של תשלום מס רווח הון – והוא יבוצע בעת פדיון בלבד. זאת בשונה מתיקי השקעות, קרנות נאמנות, פיקדונות בנקאים ותוכניות חיסכון, בהם קיים מיסוי בעת מכירה של ניירות ערך או בסוף כל שנה.
  • הלוואה – קופת הגמל להשקעה מאפשרת לקבל הלוואה עד 80% מהיתרה בקופה. כלומר, במקום למשוך את הכספים מקופת הגמל, אם יש לכם צורך מיידי בכסף, ניתן לקחת ממנה הלוואה בתנאים טובים בהרבה מאלה הקיימים בבנקים. בחלק גדול מהחברות ההלוואה בריבית של פריים מינוס חצי אחוז, כלומר בריבית שנתית של 1.1% בלבד (נכון להיום).
  • מינימום הפקדה – אין סכום מינימלי להפקדה. כאמור, יש הגבלה על סכום המקסימום המצטבר שנתית – עד 70 אלף שקלים.
  • דמי ניהול נמוכים – האוצר הגביל את דמי הניהול ל-4% מההפקדות ול-1.05% מהחיסכון. ואולם, בפועל דמי הניהול בשוק נמוכים בהרבה ומסתובבים סביב ה-0.7% מהחיסכון. בכל מקרה, דמי הניהול נמוכים בהרבה מתיקי השקעות וקרנות נאמנות.
  • חיסכון בהשקעה מגוונת – הכספים מושקעים בשוק ההון בארץ ובחו"ל. קופות הגמל להשקעה מציעות חיסכון במגוון רחב של מסלולי השקעה – סולידיים (אג"ח), מנייתיים, חיסכון פסיבי בניהול החברה המנהלת וחיסכון אקטיבי, שהחוסך מעורב בו.
  • ניוד – אפשר להעביר את קופת הגמל להשקעה בין החברות המנהלות ללא קנסות.
  • קצבה מוכרת – החל מגיל 60 ניתן להפוך את הקופה (או חלקה) לקצבה. הכספים שנחסכו בקופת גמל להשקעה יצבעו כ'קצבה מוכרת', כך שהפנסיה החודשית שתתקבל מהחיסכון תהיה פטורה ממס רווחי הון שנצברו ואף ממס הכנסה, ללא קשר למדרגת המס שלך בפנסיה.
  • אין הטבות מס בהפקדה – וזאת בניגוד למוצרי גמל אחרים כמו קרנות פנסיה, קופות גמל לשכירים/עצמאיים, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. לקופה החדשה מפקידים כסף מהנטו.
  • ללא כיסויים ביטוחיים – קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים כוללים כיסויים ביטוחיים (אבדן כושר עבודה/ביטוח חיים ועוד). בקופת גמל להשקעה אין כיסוי ביטוחי כלשהו. עם זאת ניתן יהיה לרכוש אותו בנפרד.

תשואות קופות הגמל להשקעה מתחילת 2017:

הנתונים מאתר משרד האוצר, נכונים ל- 30.04.2017.

לקבלת פרטים נוספים ותאום פגישה

לקבלת פרטים נוספים ללא התחייבות, השאירו פרטים ומומחי תכנון פיננסי ישמחו לעמוד לרשותכם, יעזרו לכם בקבלת החלטות ויסייעו לכם למקסם את כספי החיסכון הנזיל שלכם והכספים שיעמדו לרשותכם בפנסיה