רוצים להגדיל את ההפקדות לפנסיה? רעיון מצוין, אבל…

לפני קצת פחות משמונה שנים התחלתי לעבוד בקרן הפנסיה הגדולה בישראל, 'מנורה מבטחים', בית שבו למדתי הרבה ודאגתי ללא מעט חוסכים לעתיד קל יותר מבחינה כלכלית (גם אם זה עוד 30 שנים מהיום).

אחת ההמלצות הייתה כמובן להגדיל את החיסכון לפנסיה, כל עוד יש את האפשרות להפקיד יותר בהווה. ההמלצה הייתה להגדיל את שיעור ההפקדה של החוסך ל- 7% מהשכר (שינוי קטן במחלקת השכר).
ההמלצה הנוספת, הייתה להפקיד באופן עצמאי, בגין רכיבי שכר לא פנסיוניים (בונוסים שונים, שעות נוספות, מענקים שונים וכד').

במקרים רבים הפקדות אלו העניקו הטבות מס לחוסכים, הטבות שהיוו תמריץ להגדלת ההפקדות לפנסיה. בנוסף הפקדה במעמד עצמאי על רכיבי שכר לא פנסיוני נותנת לחוסכים כיסויים ביטוחים בהם ביטוח לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות (כיסוי מלא מול השכר בפועל, במקום מול ה'שכר הפנסיוני').

נכון, אבל… מה שהיה נכון אז, כבר לא הכי נכון היום

למי שיכול לוותר על קצת מהנטו היום, עבור העתיד שלו -אני ממליץ להפקיד עוד כמה שקלים לטובת הפנסיה (זה כדאי, בעיקר בגילאים שרחוקים עוד מהפרישה). אך לא למהר לבצע את מה שהמלצתי עליו במשך שנים (ומשווקי קרנות הפנסיה ימשיכו להמליץ לכם גם כיום) -אל תגדילו כל כך מהר את ההפקדה לקרן הפנסיה.

אם אתה שכיר, ההטבות מס שלך בהפקדה לקרן הפנסיה מוגבלת בתקרת שכר. התקרה עומדת על שכר של 8,600 שקלים. הפקדת עובד העולה על 602 שקלים בחודש לא תזכה עוד את החוסך בהטבת מס. בנוסף, עובדים להם אין רכיבי שכר לא מבוטחים לא יקבלו הטבת מס על הפקדה נוספת לקרן הפנסיה.

-אם אני לא מקבל הטבת מס על ההפקדה. אם הכסף לא יהיה נזיל למשיכה חד פעמית (אלא קצבה בגיל הפרישה).
מדוע להפקיד את ההגדלה לקרן הפנסיה?

הפתרון להגדלת ההפקדות: קופת גמל להשקעה

בנובמבר 2016 נפתחה קופת הגמל להשקעה: קופת גמל נזילה למשיכה בכל עת, נושאת תשואות לפי מסלול ההשקעה, מוגבלת בהפקדה עד 70,000 ש"ח בשנה לת"ז והבונבוניירה הגדולה: באם תחליטו לא למשוך כסכום חד-פעמי, הקצבה תהיה פטורה מכל מס, ללא קשר למדרגת המס שלכם (פטורה ממס הכנסה וממס רווחי הון).

בהפקדה לקופת גמל להשקעה, תקבלו גם כסף נזיל בכל עת (לא נועלים את הכסף לפנסיה) ואם תחליטו לקבל פנסיה מהקופה היא תהיה פטורה ממס (קרן הפנסיה לא תהיה פטורה ממס הכנסה!).

לבעלי שכר מתחת ל- 10,000 ש"ח עם רכיבים שאינם פנסיוניים ומעוניינים להפקיד לקצבה בלבד -יש לבדוק כדאיות ההפקדה לכל מוצר עם מומחה פנסיוני.

שורה תחתונה

מחפשים אפשרות להגדלת הפנסיה אך חוששים להתחייב לחתונה קתולית (נעילת הכספים לקצבה בפנסיה)? קופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה מצויינת עבורכם.

לפרטים נוספים על קופת גמל להשקעה.

לקבלת פרטים והצעה לקופת גמל להשקעה: