מסתבר שבלת"מ זה לא רק בצבא

לפני בערך 9 שנים, עם סיום התואר הראשון, עזבתי עבודה נוחה וטובה בחברת 'פלאפון' והתחלתי את הניסיון והלמידה המתמשכת בתחום שוק ההון והענף הפנסיוני.

אני יכול לספר כאן שמלבד התואר הראשון והתואר השני (עם התמחות במימון ושוק ההון), לימודים ומעבר של מבחני הרשות לניירות ערך ומשרד האוצר, מספר כנסים, קורסים, השתלמויות ולמידה עצמית וכעת, לדעתי, השיא המקצועי בקורסים של מיסוי ותכנון בפרישה, קורס בו לומדים לצידי רו"ח ויועצי מס -כל הידע התיאורטי הזה חשוב (עד מאד), אך אינו מספיק כדי להיות מומחה ולתת את ההמלצה הנכונה ביותר לבן-האדם שמולי.

מאות הפגישות עם אנשים שונים, בעלי צרכים שונים, מאפיינים שונים וצרכים שונים, הביאו אותי להבנה ברור שלא יכול להיות מוצר פנסיוני אחד שהוא בגדר ״הכי טוב״, ולו משום שאנחנו שונים במאפיינים שלנו ומכאן בצורך הביטוחי שלנו. להתייחס לדמי הניהול כאילו הם המשתנה היחיד/העיקרי לפיו בוחרים את המוצר הפנסיוני ללקוח, זו איוולת לשמה! להחליט שמוצר כזה או אחר הוא הכי טוב, ללא בדיקת צורך והתאמה אישית, חוטא למטרה ואינו עומד בהוראות סעיף 12 לחוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני.
צרכיו של נשוי עם ילדים שונה מצרכיו של רווק, אם חד הורית, אלמן… התכנון הפנסיוני של אדם שאינו בריא לא יהיה זהה לתכנון של זוג בריא ואפילו שונה מזוג שהקשר בניהם רופף ואולי שונה לגמרי מאלמן… אסכם את זה במשפט שאמר איציק בן ארויה: "אין יותר טוב, יש יותר מתאים".

ואת זה לומדים רק מפגישות עם אנשים, אנשים שונים, מגוונים עם צרכים שונים ומאפיינים שונים.
אבל מה שמשותף לכולם: לכולם היו, יש וכנראה גם יהיו הוצאות חד-פעמיות משמעותיות. צפויות ובלתי צפויות.

מדוע חשוב לחסוך והסיבות שנזדקק לכסף מיידי

לאורך השנים ניסיתי להסביר את החשיבות לחיסכון פיננסי, כלומר הפקדה חודשית לחיסכון, מלבד החיסכון הפנסיוני שאנו מפקידים, יחד עם המעסיק, מידי חודש לגיל הפרישה.

תמיד הגדרתי את החיסכון הקיים ל'כסף ליום שחור' או בלת"מ כזה או אחר… היום אני מגדיר את החיסכון לבלת"מ חיובי (לצד שלילי). הרי אנחנו רוצים לחסוך כדי לחיות טוב יותר וגם במקרה חלילה של אירוע שלילי שבו נצטרך כסף מיידי.

כמעט לכולנו פתאום באמצע החיים, בלי הכנה מוקדמת, נופלת עלינו הוצאה כספית משמעותית שלא התכוננו אליה: תיקון יקר לרכב, טיפול שיניים שמצריך אקזיט או טיול בר או בת מצווה לחו"ל, העשויים לגבות מכם מחיר יקר. לפני שאתם רצים לבנק לקחת עוד הלוואה, כדאי שתדעו: אתם לא לבד.

אפשר וצריך להיערך ולתכנן מצב של הוצאה כספית משמעותית

1. הבן או הבת שלכם הגיעו למצוות? מזל טוב, אתם עמוק בבוץ. למה? כי טיול בר מצווה לחו"ל או להפיק אירוע בר מצווה או בת מצווה עולה המון כסף, כ- 50 אלף שקל (לפי אחד האתרים המתמחים בתחום). הוצאה כל כך גדולה מחייבת היערכות וחיסכון כספי משמעותי, אבל אף פעם אי אפשר לדעת כמה כסף נוסף תצטרכו לשלם עבור טרנד הטיולים (יורו דיסני או ארצות הברית) או המסיבות האחרון (מפלי שוקולד, כניסה דרמטית על סוס, זמר אורח מהשורה הראשונה, ומה לא).

2. טיפול שיניים לך או לבן/בת הזוג -רופאי שיניים מלחיצים אתכם? חכו שתקבלו את החשבון.
טיפולי שיניים יכולים להכניס אתכם להוצאות של עשרות אלפי שקלים ובהנחה (די סבירה) שגם לכם זה יקרה מתישהו, כדאי שתיערכו לכך מראש. חיסכון כספי לצורך מימון של טיפולי שיניים עתידיים (או כל צרה רפואית אחרת שעלולה ליפול עליכם חו"ח) הוא צעד זהיר והגיוני, שמתבקש גם אם יש לכם ביטוח מתאים.

3. הזדמנות עסקית (או הזדמנות לשדרג את הדירה) -ראיתם פרסום על דירת 4-5 חדרים (ועם הולדת הילד השני אתם כבר מפנטזים לעבור לדירה גדולה יותר, שלא נדבר על החלום של פנטהאוז או בית פרטי)? צץ לכם בראש רעיון לסטארט-אפ מגניב שהולך להפוך את העולם?
מעולה, רק שבדרך תצטרכו למצוא מקורות מימון מתאימים. גם אם תצליחו למצוא משקיע שיסכים לתת לכם את ההון הראשוני לצורך פיתוח המיזם שלכם (או שוב לבנות על ההורים במקרה של דירה), עדיין תצטרכו לחיות ממשהו בתקופה הזאת. גם אם בן או בת הזוג שלכם עובדים ומרוויחים יפה, כדאי שתכינו לפחות 10,000 שקל לחודש, לתקופה של חצי שנה מינימום להזדמנות העסקית, או כמה עשרות אלפי ש"ח להון הראשוני לדירה הבאה שלכם.

4. בואו נדבר על הילדים שלכם… הרי עכשיו הם עוד קטנים, אבל מתי שהוא זה יקרה והם יגדלו, ילכו לצבא ויתחילו את החיים האמיתיים. עוד לפני עזרה לדירה, הם ילכו ללמוד לתואר ראשון וכמה עולה להיות סטודנט בישראל? מסתבר שהרבה.
לפי סקר שערכה התאחדות הסטודנטים בישראל, ההוצאה החודשית הממוצעת של סטודנט בארץ היא 4,874 שקל, כולל שכר לימוד והוצאות שוטפות. בהנחה שההכנסה החודשית הממוצעת של סטודנטים שעובדים כל השנה היא נמוכה יותר, איך הם סוגרים את החודש? בעיקר באמצעות עזרה של ההורים, שמעניקים בממוצע סיוע שנתי של 14,309 שקל לכל סטודנט. כדאי שתהיו מוכנים כשהם יבואו לבכות שנגמר להם הכסף.

5. ובואו נדבר עליכם ועל החיים שלכם, שהרי אנחנו עובדים בשביל לחיות (ולא חיים בשביל לעבוד!):
הייתם כבר באיסלנד? ומה עם טנזניה? אומרים שהיא יפה בתקופה הזאת של השנה. אמנם מחירי הטיסות הוזלו מאוד בגלל כניסת חברות הלואו-קוסט, אבל עדיין טיסה לחו"ל אינה דבר זול, בטח אם אתם חולמים על נופש בקאריביים. כדאי שתכינו לכך כמה עשרות אלפי שקלים.
אני יכול לספר על טיול שלי, לפני פחות משנה, של חודש בנפאל הרחוקה… טיול מדהים ומומלץ, שלא ממש תכננתי (במקרה הצטרפתי כמה חודשים לפני לאחי הקטן), אך למזלי חסכתי לפני (לא למטרה ספציפית) והטיול של חודש בנפאל לא דרש ממני לקחת הלוואה, אלא לממש חלק מהחיסכון שהפקדתי (בצד) מידי חודש…

מה הדרך הכי נכונה לחסוך? -'חיסכון כפוי'

אז מה הדרך הכי נכונה לחסוך כל חודש כסף 'בצד', לצורך שדרוג הדירה, טיול גדול לחו"ל, לימודים או דירה לילדים, הוצאות לא צפויות כמו תיקון בבית, האוטו או הוצאות רפואיות גדולות?

לדעתי, הדרך הנכונה ביותר היא הפקדה חודשית, בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם (שלא תחנוק אתכם) ל"חיסכון כפוי", כלומר הוראת קבע למוצר חיסכון נזיל (לא בבנק), שישיא תשואות (לא בבנק) ושלא נגיד כמו עו"ש בבנק (אבל נזיל בכל עת).

אם אתם מחפשים דרך לחסוך כסף, שתניב לכם תשואה יפה אבל עדיין תאפשר למשוך את החיסכון בכל רגע לאחד מהצרכים המידיים שתיארתי בפוסט זה, יתכן שכלי החיסכון שהושק לפני מספר חודשים עשוי להתאים לכם – קופת גמל להשקעה מדובר בכלי חיסכון המאפשר לחסוך כספים בכל חודש, או להפקיד סכום חד-פעמי ומאפשר משיכה של הכספים בכל עת.

למען הסר ספק, ניתן כאמור למשוך את הכסף בקופת הגמל להשקעה בכל רגע נתון בצורה הונית. שנית, בקופת גמל להשקעה תשלום המס הוא רק על רווחי ההון ולא על כל החיסכון שנצבר, בניגוד לקופת גמל רגילה. שלישית, בקופת גמל להשקעה מי שבוחר למשוך את הכסף לאחר גיל 60 כקצבה, יהיה פטור ממס (לא מתאים לכל אחד).

למי מתאימה קופת גמל להשקעה? היא מתאימה לכולם: היא מתאימה לשכירים ולעצמאים, בין אם הם מעוניינים לחסוך עבור עצמם, ובין אם הם מעוניינים לחסוך עבור הילדים. הרווח שתשיג בקופת גמל להשקעה, לאורך טווח, הרבה יותר משמעותי מזה שיושג בתוכנית חיסכון בבנק, משום שהיא חשופה לשוק ההון, לפי הגדרתך (מסולידית ועד מנייתית).

לעיתים צריך גם לחסוך בשביל דברים אחרים בחיים, כמו חתונה, לימודים, טיסה לחו"ל, עזרה לילדים או שדרוג האוטו/דירה. קופת גמל להשקעה מתאימה לכך מאוד.

כמה דוגמאות לחיסכון:

חיסכון ללימודים לילד: חיסכון של 250 ש"ח בחודש במסלול כללי, צפוי להניב כ- 93,000 ש"ח בגיל 21.
הפקדה של 170 ש"ח בחודש במסלול מנייתי*, צפוי להניב כ- 91,100 ש"ח בגיל 21.

חיסכון לעזרה בקניית דירה ראשונה לילד: חיסכון של 500 ש"ח בחודש במסלול כללי, צפוי להניב כ- 225,000 ש"ח בגיל 24.
חיסכון של 330 ש"ח בחודש במסלול מנייתי*, צפוי להניב כ- 227,800 ש"ח בגיל 24.

חיסכון לכל מטרה אחרת: חיסכון של 500 ש"ח בחודש ל- 10 במסלול כללי, צפוי להניב לך חיסכון של כ- 71,700 ש"ח.
חיסכון של 1,000 ש"ח בחודש ל- 10 במסלול כללי, צפוי להניב לך חיסכון של כ- 143,500 ש"ח.
חיסכון של 2,000 ש"ח בחודש ל- 10 במסלול כללי, צפוי להניב לך חיסכון של כ- 286,900 ש"ח.
חיסכון של 5,000 ש"ח בחודש ל- 10 במסלול כללי, צפוי להניב לך חיסכון של כ- 717,200 ש"ח.
(ניתן לראות את האפקט של ריבית דריבית בחיסכון).

*הנחת תשואה שנתית ממוצעת במסלול הכללי: 3.5% נטו לשנה.
*הנחת תשואה שנתית ממוצעת במסלול מנייתי: 6.5% נטו לשנה.

לפרטים נוספים על קופת גמל להשקעה.

לקבלת פרטים והצעה לקופת גמל להשקעה: