ההלוואה הכי טובה שלא שמעתם עליה

בפוסט זה אגלה לכם מוצר מימון שאף אחד לא יספר לכם עליה: פקיד הבנק לא יספר לכם (גם אם הוא מכיר) וחברות האשראי לא "יפנקו" אתכם בהלוואה הזולה, מסיבות ברורות וידועות.

אתחיל וארשום שהלוואה היא אף פעם לא פתרון אידיאלי ואם אפשר להסתדר בלעדיה – עדיף. אבל אם כבר אתם צריכים הלוואה, יש לנו חדשות בשבילכם: אין ספק שקופת הגמל וקרן ההשתלמות שלכם מציעות לכם תנאים הרבה יותר טובים מהתנאים שמציעים הבנקים.

בנוסף, יתכן וגם אם אתם מצליחים להתנהל עם פלוס ירוק בחשבון הבנק ואפילו לחסוך מידי חודש, כדאי לכם לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שלכם…

מה הן האפשרויות לקבלת הלוואה?

האפשרויות המוכרות והיותר פופולריות (וממש לא בצדק) הן ההלוואות הבנקאיות והחוץ בנקאיות (כרטיסי האשראי).
בבנק: נוכל לקבל הלוואה צמודה לריבית הפריים (1.6%, נכון למרץ 2018) ובתוספת של בין 1.5% ל- 3% ריבית לשנה.
ההלוואה היותר 'מוכרת' היא אשראי בחשבון (אוברדראפט), בה נשלם כ- 10% ריבית על החריגה באשראי.

בחברות כרטיסי האשראי: נוכל לקבל הלוואה צמודה למדד המחירים והיא תנועה בין 9% ל- 15% ריבית.

מי באמת צריך את ההלוואה?

כנראה שגם אתם…
הרי אם מארק צוקרברג לקח משכנתא ברכישת ביתו, כנראה שפיננסית, הלוואה זולה היא דבר חכם שכדאי לנצל.

התחלתי את הפוסט שרשמתי שאני "נגד הלוואות", אבל הכוונה: נגד הלוואות שלא צריך. במקרים הבאים שאציג ההלוואה מחליפה הלוואה יקרה אחרת (משכנתא יקרה או מינוס בבנק), הלוואת גישור ובעיקר מולם כספים שיש לנו ולא מול כספים שאין לנו:

  1. בעלי משכנתא עם רכיב ריבית גבוה: זוגות רבים מחלקים את תמהיל המשכנתא ובחלק לא מבוטל הריבית מגיעה עד 5% לשנה… במקרה זה ובמידה ואין קנסות, מומלץ לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות או קופת הגמל ולשלם את החלק היקר במשכנתא (מחליפים חוב יקר בחוב זול). דרך אגב, זו תופעה מאד מוכרת ומקובלת על ידי חברות ענק ואפילו מדינות (מדינת ישראל עושה זאת מידי חודש).
  2. משלמים ריבית גבוהה על מינוס בחשבון הבנק: הידעת? כאשר חשבונך בבנק נמצא במשיכת יתר (מינוס), אתם משלמים ריבית המגיעה עד 15%?? -אז קודם כל ולפני הכל, חשוב לבחון את ההתנהלות הכספים של משק הבית, לראות את יוצאים מהמינוס וממשיכים להתנהל נכון (עמותת 'פעמונים' תעזור למי שצריך על ידי ליווי אישי). אחרי שהכנתם תוכנית מסודרת, תוכלו גם כאן להיעזר בהחלפת החוב היקר (עד 15% ריבית) לחוב זול וגמיש ליכולתכם.
  3. מימון כל פעילות אחרת או השקעה: פותחים עסק? החלטתם לשפץ את הדירה? אולי לשדרג לבית גדול יותר? -אחרי שהכנתם תוכנית כלכלית מסודרת, אל תמהרו למשוך את קרנות ההשתלמות ובטח שלא לרוץ לקחת הלוואה "מפנקת" מחברת האשראי או הבנק, בדקו את ההלוואה מקרן ההשתלמות שלכם. גם הלוואה 'זולה' משמעותית וגם ההרגשה שזו הלוואה מול כספים שיש לכם ולא מול כספים שאין לכם!

ההלוואה המשתלמת ביותר, הלוואה מקרן ההשתלמות

בהתאם לשינויים שהכניס משרד האוצר בשנת 2012, הפכו קרנות ההשתלמות וקופות הגמל לכלי הלוואות זמין עבור משקי הבית. כיום ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות נזילה כמעט עד ל- 80 אחוזים מהיתרה בקרן.

למרבית האוכלוסייה הבוגרת, יש קרן השתלמות ממקום העבודה או קופת גמל, באמצעות ההוראות החדשות, כל אחד יכול לנצל את כספי החיסכון שלו לצורך לקיחת הלוואה.

קרנות ההשתלמות מאפשרות לנו גם גמישות רבה באופן החזר ההלוואה, בהתאם ליכולת הכלכלית של כל אחד מאיתנו וכל זאת במחיר הרבה יותר זול משמעותית ממה שהתרגלנו אליו.

  • ריבית: כמעט בכל החברות נמצא הלוואה בריבית של פריים מינוס 0.5% ועד ריבית פריים (1.1%-1.6% לשנה).
  • מסלולי החזר: שפיצר/קרן שווה (החזר חודשי של קרן+ריבית) או החזר בלון (החזר חודשי של ריבית בלבד) ובחלק מהחברות גם גרייס מלא (ללא החזרים בלבד לאורך תקופת ההלוואה).
  • תקופת הסכם ההלוואה: מינימום שנה, מקסימום 7 שנים (לאחר מכן, ניתן 'לגלגל' להלוואה חדשה).
  • עמלות: בניגוד לבנקים וחברות האשראי, אין כל עמלה בהקמת ההלוואה או בסילוקה.
  • סכום ההלוואה: עד כ- 80% מהיתרה בקופות נזילות, עד כ- 50% בקרן השתלמות לא נזילה ועד 30% בקופות הגמל והפנסיה הקצבתיות (מרכיב התגמולים בלבד).
  • בטחונות: אין צורך להעמיד בטחונות, שכן קרן ההשתלמות היא הביטחון עבור החברה המנהלת.
  • בדיקות מקדימות: בקופות לא נזילות יתכן והקופה תבקש מסמכים נוספים (תדפיס בנק 3 חודשים ומסגרת אשראי) ותבצע בדיקת BDI (חשבונות מוגבלים, החזרי שקים וכד'). הבדיקות המקדימות הינן ללא עלות ללווה.

מה עדיף, למשוך את קרן השתלמות או לקחת הלוואה?

באחד מתפקידי בעבר, הייתי מנהל השימור באחת מחברות הפנסיה והגמל. באחת הפגישות עם עמית הקופה שביקש הלוואה, התחלתי להסביר לו והוא קטע אותי: "אני מכיר. לפני 3 שנים הצעתם לי הלוואה במקום למשוך את קרן ההשתלמות וזו ההחלטה הפיננסית הכי טובה שקיבלתי בחיי".

חברות הביטוח ובתי ההשקעות מנצלות את הריבית הנמוכה כדי לשכנע אותנו (ובצדק) לקחת הלוואה זולה ולהשאיר את הכספים בקרן לתקופה ארוכה יותר. כל עוד התשואה בקרן ההשתלמות גבוהה יותר מהריבית של ההלוואה לנו זה משתלם.

א. ריביות נמוכות – פריים / פריים-0.5% עד פריים+1.5%.
ב. אין צורך בערבים – אין צורך להעמיד ערבים, שעבודים או בטחונות נוספים כנגד ההלוואה.
ג. אין עמלות וקנסות פרעון מוקדם – בהלוואות מקרנות ההשתלמות לא נגבות עמלות או קנסות פרעון מוקדם (ואין גם דמי טיפול – וכל מי שלקוח הלוואה מקרן ההשתלמות בין 2010-2017 זכאי לקבל החזר ממנהל הקרן אם נגבו ממנו דמי טיפול).
ד. תשואות ממוצעות גבוהות מהריבית – התשואה הממוצעת בקרנות ההשתלמות ב-15 השנים האחרונות עומדת על 4-6% בשנה – גבוה משמעותית מהריבית על ההלוואה.
ה. ניתן להמשיך להפקיד כספים לקרן ההשתלמות – גם בתקופת ההלוואה ניתן להמשיך ולהפקיד כספים בקרן ללא פגיעה בוותק או בנזילות, ולהמשיך ליהנות מהטבות המס הנלוות להפקדות אלה.
ו. שמירה על מקלט המס החוקי – קרן השתלמות הינה 'מקלט מס רווחי הון' חוקי. לאחר שבירתה, לא ניתן להפקיד את הסכום שנמשך מחדש לקופה.

איך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות?

תהליך לקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול מנהל הקרן.

ברוב המקרים תדרשו להעביר את המסמכים הבאים:

א. צילום תעודת זהות כולל ספח.
ב. צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית.
ג. טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.
ד. תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש.
ה. טופס בקשת הלוואה מקופת הגמל, מלא וחתום.

לסיכום

הלוואה מקרן השתלמות היא אחת ההלוואות הכדאיות ביותר שקיימות כיום בשוק, וכדאי במידת האפשר לעשות בה שימוש לפני שמבקשים הלוואות מגופים בנקאיים, חברות אשראי ואתרים להלוואות חברתיות.

כמו כן, בפעם הבאה שאתם חושבים לפדות כסף מקרן ההשתלמות שלכם, כדאי לחשוב רגע נוסף ולבדוק אופציות נוספות. זה יחסוך לכם הרבה כסף בעתיד!

נכון, לא לכל השכירים במשק יש קרן השתלמות, אבל לכולם יש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. גם במקרה הזה ניתן לקחת הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני. אך כאן מכיוון וכספי החיסכון הם לגיל פרישה תנאי הריבית מאפיקים אלו אטרקטיבים פחות מאשר מקרנות ההשתלמות, אך עדיין אטרקטיבים יותר מכל הלוואה אחרת בבנק או בחברת האשראי.